Bagaimana uang seluler dapat membantu orang miskin di dunia

Uang tunai digital dari PayPal, Mastercard, dan startup cryptocurrency memiliki potensi untuk memutus siklus kemiskinan.

Kisah ini adalah bagian dari "Ikuti Uang," lihat bagaimana uang digital mengubah cara kita menabung, berbelanja, dan bekerja.

John Kunze berjalan ke toko cek tunai di sepanjang Lexington Avenue di Manhattan beberapa bulan yang lalu. Ada tanda-tanda neon merah di jendela, lampu fluoresens dingin, dan satu putaran pipa muzak melalui pengeras suara. Dia tidak terkesan.

Eksekutif PayPal menunjuk poster dinding yang menunjukkan toko mengenakan biaya $ 1 untuk menguangkan cek $ 25, hingga $ 40,60 untuk $ 2.000. "Itu akan menjadi agak rapi jika kita bisa memasukkan cek ke PayPal dan tidak membebankan biaya nomor itu," katanya tentang angka yang lebih tinggi.

Kunze mendapat kenyataan bahwa miliaran orang di seluruh dunia mengenalnya dengan sangat baik: Menjadi miskin dapat menghabiskan banyak uang bagi Anda. Sekitar 2 miliar orang, termasuk perkiraan 9 juta rumah tangga AS, tidak memiliki rekening bank atau akses ke lembaga keuangan. Menurut Bank Dunia, sekitar 20 persen dari orang dewasa yang "tidak memiliki rekening bank" ini mendapatkan upah mereka dan membayar tagihan mereka secara tunai. Itu berisiko dan membuat lebih sulit untuk menabung, dua alasan Gates Foundation melihat uang digital - yang dapat diterima dan ditransfer dengan menggunakan ponsel berfitur paling sederhana sekalipun - sebagai kunci untuk membantu memutus siklus kemiskinan.

Sekarang pembayaran dan alat berat teknologi termasuk PayPal, Mastercard, Amazon dan Samsung, bersama dengan daftar startup teknologi keuangan yang berkembang, berupaya menawarkan lebih banyak layanan seperti bank - termasuk aplikasi, sistem seluler, dan mata uang kripto - bagi mereka yang sering diabaikan oleh bank tradisional. Tetapi menyediakan layanan keuangan baru bagi mereka yang tidak pernah mendapatkannya datang dengan tantangan.

Perusahaan teknologi harus mendidik orang tentang dasar-dasar sistem pembayaran ini, seperti mengingat PIN dan bagaimana mereka dapat menyimpan, menarik, dan mengirim uang, kata Bank Dunia. Perusahaan juga harus mengeluarkan biaya dimuka untuk infrastruktur pembayaran yang andal, atau hanya sedikit yang akan menggunakannya. Dan mereka harus membuktikan kepada konsumen bahwa layanan mereka dapat dipercaya dan aman. Sistem uang seluler M-Pesa Kenya menunjukkan hal itu bisa dilakukan.

Diluncurkan 11 tahun oleh Safaricom, operator telekomunikasi seluler terbesar di negara itu, M-Pesa sekarang digunakan oleh lebih dari dua pertiga orang dewasa Kenya. M-Pesa menawarkan sekilas tentang bagaimana sistem lain bisa bekerja. Di Kenya, Anda cukup menyerahkan uang tunai kepada salah satu agen Safaricom (sering di toko yang sama yang menjual airtime), yang mengkreditkan uang itu ke akun M-Pesa Anda. Mentransfer uang semudah memanggil menu di ponsel Anda.

"Saya pikir angka [tidak memiliki rekening bank] akan turun, tetapi bagaimana kami menilai mereka akan berubah juga," kata Mike Elliott, seorang eksekutif Mastercard yang berfokus pada memberi lebih banyak orang akses ke alat pembayaran dan transfer uang, yang sering disebut dengan inklusi keuangan. Tetapi akses hanyalah langkah pertama, katanya. Bagaimana akun akan digunakan sebenarnya akan lebih penting.

Tidak memiliki rekening bank di Afrika

Elliott mengawasi laboratorium Mastercard di Nairobi, Kenya, yang didanai oleh Gates Foundation. Di sana, tim 22-orang membuat prototipe dan mengkomersialkan produk keuangan untuk negara berkembang. Skala misinya sangat besar, karena sekitar 85 persen transaksi di seluruh dunia masih dilakukan secara tunai.

Salah satu upaya ini disebut Kionect, cara baru penjaga toko ibu-dan-pop di Kenya dapat membeli persediaan melalui pesan teks pada ponsel fitur mereka. Digunakan oleh 1.500 pengecer, sistem ini membantu toko membangun sejarah keuangan yang kemudian dapat mereka gunakan untuk mendapatkan akses ke kredit, pinjaman, dan asuransi.

Shashank Bengali / MCT via Getty Images

"Orang-orang sangat akrab dengan uang tunai, dan itulah tantangan bagi kami," kata Elliott. "Orang tidak bangun di pagi hari dengan mengatakan, 'Saya benar-benar ingin melakukan pembayaran digital.'"

Lalu ada Platform Companion Contactless Samsung, atau CCP. Diperkenalkan tahun lalu, sistem ini menggunakan teknologi NFC yang memungkinkan ponsel, perangkat yang dapat dipakai atau tombol melakukan pembayaran digital kecil.

Samsung awalnya memandang sistem ini sebagai cara untuk membantu orang dewasa di Eropa dan AS memberi anak-anak mereka uang saku. Tetapi para insinyur yang berbasis di Jerman yang mendesainnya - semuanya dengan rekening bank, kartu kredit dan telepon pintar - tidak mengantisipasi sejauh mana ide ini akan beresonansi.

"Selama 12 bulan terakhir, kami telah menerima pertanyaan dari seluruh dunia," kata Thomas Arenz dari Samsung.

Samsung menjalankan program percontohan di Afrika Timur, di mana jaringan uang seluler, seperti M-Pesa Kenya, sudah banyak digunakan. Dua pilot lagi - satu di Bahama dijuluki "Pulau Bayar," dan satu lagi di Amerika Tengah - akan memulai dalam beberapa bulan mendatang.

Crypto untuk semua

Cryptocurrency seperti bitcoin menawarkan opsi lain untuk melayani dunia yang tidak memiliki rekening bank.

Sebastian Serrano, CEO dan salah satu pendiri Ripio di Argentina, berada di garis depan dalam upaya ini.

Ripio menawarkan dompet bitcoin seluler dan jaringan pinjaman berbasis cryptocurrency di Argentina dan Brasil, negara-negara di mana pelanggan perbankan dan kredit membayar suku bunga tinggi, memiliki lebih sedikit opsi perbankan dan berjuang dengan mata uang yang tidak stabil, katanya.

"Misi kami adalah untuk memberikan akses ke jaringan bitcoin baru ini dan cryptocurrency lainnya, dan menggunakannya sebagai alat untuk inklusi keuangan," kata Serrano.

Mirip dengan Prosper atau Lending Club, perusahaan Serrano memungkinkan orang biasa untuk meminjamkan uang menggunakan cryptocurrency yang dikonversi ke koin digital Ripio sendiri, yang disebut RCN, dan dikonversi lagi menjadi mata uang lokal. Proses ini memungkinkan Ripio untuk menawarkan layanan kepada pemberi pinjaman di seluruh dunia, bukan hanya pasar lokal.

Tentu saja, orang-orang dari negara-negara dengan mata uang yang stabil dapat mengejek investasi sarang telur mereka dalam bitcoin. Tetapi Serrano mengatakan bahwa, meskipun volatilitasnya sendiri, mata uang virtual bisa menjadi taruhan yang lebih aman daripada peso Argentina, yang menderita inflasi yang cepat dan keruntuhan yang berulang-ulang.

"Kau tahu pasti itu akan kehilangan nilainya," katanya tentang peso. "Ada prospek untuk menghargai bitcoin."

Greta Bull, seorang direktur di Bank Dunia dan CEO dari Consultative Group to Assist the Poor, tidak setuju. Dia tidak berpikir bitcoin adalah alat yang tepat untuk mengaktifkan inklusi keuangan.

"Jika Anda melihat pasar seperti Afrika, Anda masih harus mendapatkan uang masuk dan keluar dari sistem," katanya. "Orang tidak bisa pergi dan membeli makanan untuk ternak mereka menggunakan bitcoin."

Yang lain menggunakan teknologi dasar bitcoin, yang disebut blockchain, untuk menawarkan alat keuangan baru. Ambil Bitt, sebuah startup di Barbados yang telah menciptakan jaringan merchant dari 240 situs ritel di negara kepulauan itu. Orang-orang dapat menggunakan jaringan ini untuk memuat dolar Barbados ke dalam akun kas digital, dapat diakses melalui aplikasi gratis Bitt. Mereka kemudian dapat menggunakan aplikasi untuk membayar tagihan utilitas atau membeli sesuatu dari pengecer di jaringan Bitt. Bitt membebankan biaya pengecer 1 persen untuk transaksi digital, kira-kira setengah dari biaya Visa dan Mastercard, kata CEO Bitt Rawdon Adams.

Baik Bitt dan Ripio menggunakan blockchain untuk memotong perantara dan biaya. Perangkat lunak ini mendistribusikan informasi di beberapa komputer dan kabel kepercayaan ke dalam transaksi, mengurangi kebutuhan akan jaringan pembayaran yang lebih mahal.

Bitt juga memungkinkan pelanggan membeli dan menjual bitcoin, tetapi karena alasan peraturan tidak memungkinkan penjualan eceran menggunakan cryptocurrency.

"Kami ingin menawarkan sesuatu seperti bank di telepon," kata Adams. "Saya tidak berpikir apa pun akan menggantikan uang tunai di wilayah ini. Tetapi lebih cepat, lebih murah, dan lebih aman daripada uang tunai dalam banyak kasus."

Inklusi digital

Kunze PayPal tidak menyebutkannya di toko cek tunai, tetapi perusahaannya sudah mengembangkan fitur cek tunai digital baru.

Awal bulan ini dia mengatakan PayPal mulai menguji layanan, yang membebankan biaya 1 persen per setoran - sekitar setengah biaya yang dikenakan oleh tempat cek-pencairan - atau gratis dengan setoran langsung.

PayPal juga menguji kartu prabayar dari Mastercard.

Amazon juga menciptakan cara bagi lebih banyak pelanggan untuk berbelanja di situs webnya, meluncurkan Amazon Cash. Layanan ini memungkinkan orang menambahkan uang secara instan ke akun Amazon mereka ketika mengunjungi lebih dari 10.000 lokasi ritel AS. PayPal menawarkan layanan serupa di lebih dari 20.000 toko.

"Tugas kami bukan untuk membuat penyedia jasa keuangan alternatif ini keluar dari bisnis," kata Kunze tentang bisnis cek-pencairan. "Ini untuk memberi pelanggan lebih banyak opsi."

Bull dari Bank Dunia berpendapat bahwa "teknologi adalah bagian yang mudah." Memberitahu orang-orang tentang kehidupan mereka akan lebih baik jika mereka menerima layanan baru ini tidak selalu berhasil.

"Perubahan perilaku terkadang membutuhkan sedikit goncangan," katanya.